El sistema de pensiones sueco, un caso de éxito de referencia a la hora de hablar de las reformas de los sistemas de pensiones
A la hora de tomar decisiones, sea cual sea su calado, contar con toda la máxima información disponible es clave para encontrar una solución adecuada. Si hablamos de decisiones que pueden comprometer nuestro bienestar durante nuestras últimas décadas de vida, la información se vuelve esencial. De ahí la importancia de informar a los ciudadanos en detalle sobre su jubilación.
El sistema de pensiones sueco ha sido puesto de ejemplo de eficiencia y sostenibilidad en multitud de ocasiones. Se trata de un caso de éxito de referencia a la hora de hablar de las reformas de los sistemas de pensiones, un caso de éxito que ya hemos expuesto en detalle en este blog.
A grandes rasgos, el sistema sueco se financia mediante las cotizaciones de los trabajadores en activo y las aportaciones de las empresas, es mixto, incorporando elementos de un sistema de reparto y de un sistema de capitalización, y está basado en un modelo de cuentas nocionales. Es decir, cada trabajador dispone de una cuenta propia en la que se recogen sus cotizaciones. De esta manera, cada uno puede conocer en todo momento el cálculo de su pensión y tomar decisiones en consecuencia.
Aquí es donde entre en juego el famoso sobre naranja sueco o orange kuvert. Cada año, la agencia sueca de pensiones envía a cada ciudadano un informe en el que se recogen todos los detalles del estado de su pensión individual. Inicialmente, el envío se hacía solo por correo postal en un sobre de color naranja, de ahí su nombre de sobre naranja sueco, aunque hoy la mayoría de los ciudadanos lo recibe por un sistema de correo digital.
El sistema sueco permite que los ciudadanos tomen decisiones bien informadas sobre su futuro y hace posible que la edad de jubilación se afronte con flexibilidad.
Si se trata de un trabajador en activo, este informe señala cuánto se ha acumulado mediante el sistema de reparto clásico (llamado inkomstpension) y cómo se han comportado las inversiones del sistema de capitalización o premiepension. Además, se señala un pronóstico de la cuantía correspondiente llegado el caso de jubilarse. Si se trata de un pensionista, el sobre naranja contendrá información sobre las prestaciones recibidas durante el último año.
El sistema sueco permite que los ciudadanos tomen decisiones bien informadas sobre su futuro y hace posible que la edad de jubilación se afronte con flexibilidad. Así, todos aquellos nacidos después de 1959 pueden jubilarse a partir de los 62 años si consideran que la cuantía de la pensión va a ser suficiente (para los nacidos antes de esa fecha, la edad es de 61 años). Si no quieren abandonar el mercado laboral en ese momento, tienen derecho a trabajar hasta los 68 (o más, previo acuerdo directo con el empleador) para seguir mejorando la prestación.
En la última década, el sistema de pensiones español ha sufrido dos reformas importantes. En la primera, la Ley 27/2011, de 1 de agosto, sobre actualización, adecuación y modernización del sistema de Seguridad Social, publicada en el BOE el 2 de agosto de 2011, ya se establecía que la administración debería informar regularmente a cada trabajador sobre su futuro derecho a la jubilación ordinaria.
Siguiendo el modelo del sobre naranja sueco, esta comunicación se haría mediante una carta anual. Sin embargo, los diferentes gobiernos que se han sucedido desde entonces no han implementado todavía esta medida. Lo que sí se ha habilitado es un simulador en la página web de Tu Seguridad Social. En esta plataforma, los usuarios pueden informarse sobre el tiempo cotizado a efectos de jubilación y el tiempo restante para poder acceder a la jubilación ordinaria.
Además, esta web permite consultar el detalle de las cotizaciones y calcular de forma simulada la pensión ordinaria, incluso modificando algunos parámetros como si se han tenido hijos o no, si se ha trabajado en el extranjero o si se han tenido empleos que permitan anticipar la edad de jubilación. La simulación se basa en la legislación vigente, pero incluye proyecciones sobre el coste de la vida en el futuro para estimar el poder adquisitivo real.
Cuanta más información tenga el trabajador en sus manos, mejores decisiones podrá tomar de cara al futuro.
Sin embargo, la falta de una reforma definitiva del sistema, el hecho de que la información solo esté disponible por un canal digital no accesible para muchas personas y la escasa comunicación sobre el resto de factores que afectan a las pensiones (como los desafíos demográficos o la sostenibilidad del sistema) marcan la diferencia del sistema español frente al sueco.
La transparencia se considera un factor fundamental en la sostenibilidad del sistema de pensiones. Cuando antes conozca un trabajador el poder adquisitivo con el que contará en el momento de jubilarse, mejor podrá estimar el esfuerzo de ahorro que tendrá que hacer para no perder calidad de vida en el momento de abandonar el mercado laboral. Es decir, cuanta más información tenga el trabajador en sus manos, mejores decisiones podrá tomar de cara al futuro.
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