El mercado de microseguros surge de la necesidad que existe en los hogares, en países en vías de desarrollo, al ser más vulnerables a los riesgos, y con frecuencia, no pueden permitirse el lujo de contratar un seguro, o ni siquiera saben lo que es y lo que significa estar protegido por un seguro.
Casualmente estos riesgos suelen ser más altos en consumidores que viven en países con una baja infraestructura sanitaria, o que están especialmente destinados a sufrir desastres naturales.
El microseguro aparece como una nueva modalidad de cobertura para este tipo de hogares con ingresos muy bajos (de ahí el término “micro”). Su asistencia sirve para cubrir vidas y proteger los bienes personales y familias contra desastres naturales, enfermedades, muerte, accidentes y otros riesgos.
El mercado de los microseguros refleja un perfil de público objetivo, que en la mayoría de casos no están familiarizado con un contrato de seguro: por ello es más económico y fácil de procesar.
El potencial de los microseguros en este tipo de mercado es enorme. Existen cuatro billones de personas sobre la base de la pirámide de ingresos mundial. En la actualidad, los microseguros prevén cobertura hasta 500 millones de hogares, y esta cifra podría sobrepasar la marca de un billón en el año 2020.
En 2013 el mercado de microseguros obtuvo unos ingresos de 0.7 billones de dólares estadounidenses en África, y 1.5 billones en Latino América, y en ambos se espera respectivamente una tasa de crecimiento anual de un 13 y un 17%.
Aunque el microseguro representa una gran oportunidad a medio y largo plazo, este negocio, si no está bien estructurado, es complejo y puede generar pérdidas a corto plazo.
Uno de los retos es maximizar la escala mientras se minimizan los costes administrativos, y se permite a los consumidores familiarizarse con este tipo de seguros, y abonar las primas.
Una de las claves para el mercado de microseguros, son los operadores de redes de telefonía móvil. Las aseguradoras pueden asociarse con los operadores para aprovechar su tecnología y su red de agentes con el objetivo de llegar hasta los consumidores. Esto es especialmente importante de cara a generar movimiento en el mercado, donde los bancos y las tarjetas de crédito son algo desconocido. De hecho, según el Banco Mundial, 6 de cada 10 adultos no están “bancarizados”, por las comisiones, las distancias y los trámites burocráticos. Por ello, los móviles son la clave para revolucionar las transacciones. A través de los operadores de redes de móviles el mercado de microseguros creció en África un 200% entre 2010 y 2012.
El mercado de los microseguros es muy complejo e implementar este modelo de negocio requiere fuertes alianzas, un profundo conocimiento del mercado, y pasión por aquellos que necesitan ayuda. La oportunidad es grande dado el tamaño.
Es el caso de Willis Affinity, que se ha asociado con la operadora de telefonía en África para llevar a cabo proyectos piloto que ponen a prueba propuestas de valor conjunto y educar el mercado. Aunque hay grandes ejemplos de implantación de microseguros en el mundo, algunos proyectos no están dando los resultados esperados, por lo que el sector en su conjunto necesita hacer más por el mercado de los países emergentes.25
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