Entender las circunstancias que rodean las reclamaciones a las compañías aseguradoras tras un siniestro es la mejor manera de empezar a construir una estrategia de gestión y mitigación de riesgos eficaz. Al dibujar una imagen en detalle de las actividades y los errores que dan lugar a los incidentes, las empresas del sector fintech pueden empezar a tomar control de sus riesgos.
El informe Claims analysis report – Fintech, de WTW, recoge un análisis de todos los siniestros y reclamaciones gestionadas dentro del sector entre enero de 2007 y abril de 2022. La mayoría estaban cubiertos por pólizas de ciberriesgos y de errores y omisiones, pero también hay casos de seguros para directivos y administradores (D&O) o seguros de responsabilidad civil, entre otros. En el periodo de 15 años analizado, estos son los siniestros más habituales entre las fintech.
Uno de cada tres siniestros se agrupa bajo este paraguas. Dentro de este tipo de siniestro, se incluyen todos los sucesos en los que el asegurado ha sido estafado o sustraído de bienes. Esta categoría incluye fraude de valores, robo de activos o información, falsificación, abuso de información privilegiada, suplantación de identidad de cuenta (mediante métodos de ingeniería social como el phishing) y otras pérdidas de tipo de seguridad de sistemas (como ataques de ransomware o de denegación de servicio).
El 17 % de los siniestros registrados son de este tipo. En esta categoría se incluyen las reclamaciones en las que se haya producido una infracción de la ley o las normativas (como, por ejemplo, comportamientos anticompetitivos, manipulaciones del mercado, abusos de información privilegiada y blanqueo de capitales). Además, también hay casos de infracciones de la normativa de propiedad intelectual.
En la categoría de incidentes derivados de la prestación de servicios profesionales y de consultoría se incluyen las reclamaciones donde el asesoramiento o los servicios profesionales prestados han sido inexactos, incompletos o negligentes. Por ejemplo, esto podría incluir casos en los que el reclamante cree que no se han cumplido los requisitos pactados.
Este tipo de pérdidas está relacionado con el funcionamiento del negocio del asegurado. Pueden existir reclamaciones relacionadas con malos procedimientos de control (estrategias inadecuadas contra el blanqueo de capitales, el uso de información privilegiada o el soborno y la corrupción) o derivadas de la gestión de operaciones de fusiones y adquisiciones.
También se incluyen aquí siniestros causados por incumplimiento de los requisitos de declaraciones financieras, de los informes fiscales o de cualquier otro informe para organismos gubernamentales y entes reguladores del mercado.
Los errores más habituales que derivan en reclamaciones son los fallos en la gestión de los datos, los problemas en la comunicación y el incumplimiento de plazos. Además, en esta categoría también aparecen incidentes relacionados con la falta de entrega de los servicios pactados a tiempo y pagos o cobros incorrectos.
En este sentido, como en cualquier tipo de negocio, las fintech no son ajenas a los siniestros derivados del ámbito de las relaciones laborales, como despidos, discriminaciones o problemas de inclusión, así como reclamaciones relacionadas con la seguridad del entorno de trabajo.
En un sector disruptivo e innovador como el de las fintech, es habitual encontrarse también reclamaciones relacionadas con fallos en los productos o servicios prestados al no alcanzar el rendimiento esperado. Hablamos, por ejemplo, de inversiones que no alcanzaron la rentabilidad esperada o productos tecnológicos defectuosos.
Además de los incumplimientos del deber fiduciario (la responsabilidad legal de actuar en el mejor interés de aquella persona física o moral encargada de un fideicomiso), esta categoría incluye situaciones en las que no se hayan cumplido los requisitos de idoneidad. En cuanto a la divulgación, también se registran incidentes derivados de datos que se hacen públicos cuando deberían ser confidenciales e información que debería haberse divulgado, pero se ha mantenido en secreto. También existen reclamaciones basadas en ventas engañosas.
Por último, en negocios tan dependientes de las plataformas tecnológicas y las redes de telecomunicaciones como son los del sector fintech, también se registra un porcentaje de siniestros derivados de fallos en los sistemas e interrupciones en el negocio del asegurado.
En definitiva, los siniestros más habituales en el sector fintech tienen un fuerte componente tecnológico, ya que se trata de empresas muy expuestas a los ciberriesgos de todo tipo. Sin embargo, las fintech también están expuestas a otros tipos de riesgos propios de la actividad empresarial. Contar con soluciones integrales para transferir los riesgos a los que están sometidas las fintech al mercado asegurador es clave para reducir el impacto de los siniestros.
Los seguros de responsabilidad por los servicios profesionales financieros, por el correcto funcionamiento de los productos tecnológicos y por el uso adecuado de los datos personales, los seguros frente a los riesgos cibernéticos externos y los seguros para la protección del patrimonio de los que toman las decisiones son fundamentales para asegurar el correcto funcionamiento de la empresa y evitar impactos que pudiesen poner en riesgo su viabilidad.
